Você já deve ter notado que de uns tempos para cá ficou muito mais fácil ter acesso a cartões de crédito e que diferentes empresas, até mesmo lojas de departamento, oferecem soluções do tipo. Mas isso não faz delas instituições financeiras, então como elas conseguem oferecer tais serviços?
Esse tema é um pouco complexo, mas de forma simples podemos dizer que existem diversos níveis de instituições financeiras, e para se tornar uma delas é necessário seguir uma série de normas e padrões de segurança. Porém, é possível oferecer alguns serviços sem ser uma instituição do setor. É aqui que entra o Bank as a Service, também conhecido como BaaS.
O que é o BaaS
No modelo de BaaS, o banco tradicional “aluga” seu core bancário (ou seja, seu capital, o que garante as transações financeiras), e também oferece um conjunto de APIs a desenvolvedores registrados, permitindo que eles as usem em um modelo de “autosserviço”.
Isso é disponibilizado, normalmente, via um modelo de Plataforma-como-serviço (Plataform-as-a-service, ou PaaS). As APIs fazem comunicação entre o software do banco e os de terceiros. Com isso, desenvolvedores independentes, fintechs, instituições não financeiras conseguem acessar as diversas das funcionalidades de um banco, criando seus próprios recursos em cima dos já existentes.
No BaaS, as soluções whitelabel, ou seja, um produto produzido por uma empresa, mas customizado para parecer de outra, são frequentes. Dessa forma, você pode ter um cartão de crédito com a marca de uma loja X, mas financeiramente quem garante aquela operação é o banco Y. O ponto é que hoje existem muitas soluções que podem seguir essa mesma lógica, indo muito além de contas correntes e cartões de crédito.
Conheça a solução de BaaS da 4all.
O futuro do Baas
De acordo com dados da Future Market Insights, o mercado global de BaaS foi avaliado em US$ 3.240,6 milhões em 2022. Segundo projeções, em 2023, o mercado deverá totalizar US$ 3.713,7 milhões e eventualmente atingir uma avaliação de US$ 16.715,3 milhões. Segundo a empresa, de 2023 a 2033, o setor espera uma taxa de crescimento de 16,2%.
No final de 2022, a Gartner apontou que o sistema bancário como serviço atingirá a adoção generalizada até 2024. Segundo a consultoria, 30% dos bancos com mais de mil milhões de dólares em ativos lançarão BaaS para alcançar novas receitas até ao final de 2024.
Para a Gartner o BaaS é uma das quatro tecnologias com potencial para altos níveis de transformação no setor bancário e provavelmente amadurecerá nos próximos anos. As outras tecnologias incluem chatbots, nuvem pública para aplicativos de pagamentos bancários e de mensagens sociais. Segundo a empresa, os CIOs dos bancos devem considerar como as principais inovações estão a moldar a sua indústria e priorizar as suas estratégias de investimento em tecnologia em conformidade.
Hoje, o Brasil é líder em BaaS na América do Sul, representando 73% do mercado de BaaS na região, com uma receita de US$ 1.392 bilhão em 2021. Esse crescimento é impulsionado por uma série de fatores, como:
A ascensão das fintechs
As fintechs são empresas de tecnologia que oferecem serviços financeiros inovadores, muitas vezes baseados em plataformas digitais. Elas são responsáveis por uma parcela significativa do crescimento do mercado de BaaS, pois oferecem soluções flexíveis e acessíveis para empresas de todos os portes.
A regulamentação do Open Banking
O Open Banking permite que empresas de qualquer setor compartilhem dados bancários de seus clientes com instituições financeiras autorizadas. Essa regulamentação abre novas oportunidades para o mercado de BaaS, pois permite que empresas ofereçam serviços financeiros personalizados para seus clientes.
O aumento da demanda por serviços financeiros personalizados
Os consumidores estão cada vez mais exigentes e buscam serviços financeiros personalizados que atendam às suas necessidades específicas. O BaaS permite que as empresas ofereçam serviços financeiros adaptados ao seu público-alvo.
O desenvolvimento de novas tecnologias
O desenvolvimento de novas tecnologias, como inteligência artificial (IA), aprendizado de máquina e blockchain, está transformando o setor financeiro. Essas tecnologias estão sendo utilizadas para desenvolver novos produtos e serviços que podem ser oferecidos por meio do BaaS.
Benefícios
O BaaS oferece uma série de benefícios para empresas de qualquer setor. Entre eles, estão:
- Expansão da oferta de produtos e serviços, uma vez que o BaaS permite que as empresas ofereçam serviços financeiros que não seriam possíveis ou viáveis para elas desenvolverem internamente.
- Atração e retenção de clientes, pois os serviços financeiros são uma forma de chamar a atenção e aumentar a fidelidade dos clientes.
- Redução de custos operacionais, pois não é necessário investir em infraestrutura e tecnologia bancária.
Como o Baas pode ajudar a diminuir a inadimplência
O BaaS oferece muitas possibilidades, como conta digital, pagamento de contas e boletos, transferências bancárias, Pix, geração de boletos, cartão físico e virtual, cashback e recarga de celulares
Com isso, é possível repensar toda a jornada do cliente, oferecendo promoções, condições facilitadas e soluções de crédito capazes de qualificar – e muito – o relacionamento da sua empresa com os clientes.
Um exemplo é a Cogna Educação, que criou o sistema Facul. A Cogna é uma companhia brasileira e uma das principais organizações educacionais do mundo. Formada pelas instituições Kroton, Platos, Saber e Vasta Educação / Somos Educação, a holding oferece soluções e serviços tanto para o segmento B2B como para o B2C.
A companhia atende mais de 2,4 milhões de estudantes de todo o Brasil, da Educação Básica ao Ensino Superior, sendo 1 milhão de alunos atendidos diretamente e 1,4 milhão de estudantes por meio das escolas e instituições de ensino parceiras.
Como toda instituição de ensino privada, a Cogna tem um desafio a superar: a inadimplência. Porém, um estudante pagar ou não a mensalidade envolve muito mais que apenas a questão financeira. Instituições de ensino são mais que negócios – apesar de também serem. Por isso é importante equilibrar muito bem as contas e o relacionamento, sem preder de vista a experiência de aprendizagem, centro de qualquer empresa do ramo.
Com a necessidade de se relacionar de uma nova forma com esse aluno, a Cogna, em parceria com a 4All desenvolveu um sistema capaz de ativar os alunos, levá-los para o aplicativo e incentivar com cashback tanto o pagamento das parcelas quanto a indicação de colegas que estivessem na mesma situação. Esse foi um sistema que utilizou BaaS para colocar o aluno e usuário no centro da solução, passando a reverter grande parte da carteira impactada.
O BaaS é uma tecnologia disruptiva que está transformando o setor financeiro. O futuro é promissor e as empresas que estiverem preparadas para aproveitar essa tendência estarão bem posicionadas para o sucesso. Faça como a Cogna: conte com o time de especialistas da 4all para desenvolver um sistema personalizado para o seu negócio, ampliando suas possibilidades de venda e conversão, além de melhorar o relacionamento com o seu cliente.
